DCC. Или как АТМ и POS в чужбина могат да ни цакат (яко !) с курса.

[KAMEN_MAGELLAN]

Всъщност всичко, което ще посоча в тази статия, вече е казано в многобройни постове, в различни теми във форума.

Мисля обаче, че ще бъде полезно в една статия да се обобщят основните неща.

 

Сега, първо да уточним: ВИНАГИ когато обменяте пари, вие губите част от стойността им. Това е нормално. Никой, никога, никъде няма да ви обмени валута точно по фиксинг, защото иначе няма да има печалба.

 

Едно е обаче марж от няколко лева на 1000 лв., съвсем друго разлика в размер 8-10 % от стойността на операцията !

 

Все по-често на туристите се случва при плащане с карта или теглене на пари от АТМ да бъдат сюрпризирани с неприятна разлика в курса, чрез използване на услуга наречена Dynamic Currency Conversion (DCC).

 

За да разберем DCC обаче, първо ще бъде полезно да разгледаме в опростен вид, как работят картовите плащания без нея.

 

Как работят нещата без DCC:

 

Ето и нашия пример. Имате карта (кредитна или дебитна) в български левове и се намирате в страна, в която валутата е друга. Да кажем евро.

 

Когато теглите пари от АТМ, машината не ви дава банкноти в левове. Дава ви евро.

Когато плащате на POS терминала в магазина не плащате в левове, плащате обявената цена в Евро.

 

Така направените от Вас разходи биват съобщени (чрез системите на картовия оператор  - Visa, Mastercard и т.н.) на Вашата банка, която знае че Вие сте платили при тази транзакция 100 EUR.

 

Вашата сметка в банката обаче е в лева. Затова Вашата банка (да именно Вашата банка, не някой друг по веригата) “обменя” безкасово тези 100.00 EUR в левове, след което задължава сметката ви в левове, например -196.00 лв. за разхода от 100 EUR.

 

Отгоре на това (като отделен разход по сметката Ви), Вашата банка може да ви начисли и такса за теглене от АТМ чужбина. Тя обикновено е няколко лева, понякога с надбавка от 1-2 % от изтеглената сума. Такса при плащане на POS в чужбина, много банки не начисляват, но има и такива които го правят. 

 

По какъв курс ще стане обмяната ? Имали такси ? В какъв размер ?

 

Всичко това зависи от Тарифата и Общите условия на Вашата банка (задължително публично достъпни на нейния сайт), както и от това какво конкретно пише във Вашия договор с банката. По отношение курса за обмяна, повечето български банки използват за основа - референтни курсове на Visa / Mastercard.

 

Как работят нещата със DCC:

 

DCC e допълнителна услуга, която Ви се предлага от онзи, при когото извършвате плащането. Или онзи, от чиито АТМ теглите парите.

 

Услугата се състои в това, че обмяната на парите се извършва не от Вашата банка, а от онзи при когото плащате, по предложен от него курс. Пред Вашата банка съответния разход бива съобщен през картовата система - направо в левове. Затова Вашата банка нищо не обменя.  

 

Например, слагате картата си в АТМ в чужбина и искате да изтеглите 100 EUR брой.

Машината любезно Ви предлага “да извъши обмяна” на парите (conversion) в български лева, по показан на екрана курс. Предлагат Ви с други думи, изтеглената банкнота от 100 EUR да не бъде заявявана пред банката Ви като разход от 100 EUR, а вместо това - да бъде заявена като разход в левове. При предложения курс: разход от 220 лв., да кажем. 🙂

 

Всички други дължими такси са от там нагоре. 

 

Същото се случва и при плащане на POS терминал, когато Ви предложат “да платите във Вашата валута”, вместо в местната.

 

Обикновено предложеният по този начин курс не е изгоден за Вас.

Освен това, често той е показан вярно, но по начин който е труден, объркващ, неинтуитивен за бързо смятане на ум.

 

Икономическото оправдание за този лош курс е следното:

 

Търговецът Ви предлага “фиксиран курс” и Вие имате удобството на момента да знаете - с какъв точно разход ще бъде заверена сметката Ви в лева (преди дължимите такси). 

 

Освен това, без услугата, Вие носите ужасяющия риск, да се случи следното:

В неделя сте похарчили / изтеглили 100 Евро, но изведнъж в понеделник валутният борд пада. В сряда, когато Вашата банка най-после осчетоводява разхода, 100-те EUR разход вече имат стойност от няколко хиляди лева, да кажем.  🙂 🙂 🙂

 

Е, търговецът Ви предлага услугата DCC, с която да Ви спаси от такав трагедия. 🙂 

Рискът от подобно развитие остава за търговеца. Именно за покриването на този риск, той е приложил по-неблагоприятен курс на обмяна.  😎😎😎

 

За да бъдем честни, трябва да кажем, че принципно няма пречка, чрез DCC да Ви бъде предложен по-изгоден курс от този във Вашата банка.

 

Аз обаче лично, такова нещо не съм виждал. Но пък и не съм някакъв експерт в областта, нали. 🙂

 

Освен това разбирам, че някои банки по света начисляват на клиентите си допълнителна такса за безкасова обмяна на валута, отгоре върху таксата за теглене от чуждестранен АТМ / плащане на POS.

 

Лично на мен не ми е известно да има такава банка в България, но... принципно... Ако за конкретна транзакция курсовата разлика през DCC e по-малка в абсолютна стойност от таксата за безкасова обмяна в банката на картодържателя, тогава използването на DCC би се явило изгодно.

 

Какво да правим, ако не желаем да ползваме DCC и услужливо предложения “фиксиран” курс:  

 

Когато сме на банкомат (АТМ):  

Избираме опция “without conversion” или аналогично предложение в менюто, в смисъл, че: Не ! Не желая ВИЕ да обменяте парите ми. Оставете това на моята банка.  Повече ми харесва курса, който съм договорил с нея. 

 

Когато плащаме на POS: 

Заявяваме, че желаем просто да платим в местна валута (евро, паунди, куни, крони или каквато е там), а не в нашата собствена. Така де... благодарим любезно, но нека нашата банка се главоболи с конверсията на валутите, предпочитам да платя тези главоболия на нея, отколкото на Вас. 🙂

 

Накрая, но не на последно място: 

 

Имайте предвид, че когато отхвърлите предложението за “conversion”, някой особено нахални и/или с не до там "безупречна" слава АТМ (като тези на Euronet, за които имам отделен пост - цък) могат да започнат настойчиво да Ви питат (светкайки и мигайки на пожар в червено), дали сте премислили добре и дали сте - съвсем, напълно  и неотменитмо сигурни и убедени, че искате да отхвърлите предложението им и така да носите риска от евентуална последваща промяна в курса.  

 

Или пък могат просто да Ви начислят фиксирана “такса” (извън таксата за теглене която ви взима Вашата банка) за тегленето.

 

И за финал: Disclaimer 🙂

 

Горното изразява личното ми, непрофесионално разбиране за това как работят нещата, основано на информация намерена в интернет. Не съм финансов специалист и не претендирам, че разбраното и споделено от мен задължително е вярно, точно и коректно.

 

Вие сами преценявате какво да правите с парите си. Използването на DCC, както всяка услуга, предлага определени ползи на клиента, но също има и определена цена.

 

Дали цената съответства на ползите, това всеки решава сам. 🙂

 

Знаете ли за банкомати на конкретни банки и места, където се опитват да накарат картодържателя да използва DCC ? 

Има ли нещо, което съм разбрал/изложил грешно ?  Моля споделете тук !

[neuromancer]

преди 59 минути , KAMEN_MAGELLAN каза:

Освен това, без услугата, Вие носите ужасяющия риск, да се случи следното:

В неделя сте похарчили / изтеглили 100 Евро, но изведнъж в понеделник валутният борд пада. В сряда, когато Вашата банка най-после осчетоводява разхода, 100-те EUR разход вече имат стойност от няколко хиляди лева, да кажем.  🙂 🙂 🙂

 

Все пак валутният борд и курса евро - лев са частен случай. Така че по принцип е напълно възможно при плащането курса да е един, а като ви дойде извлечението друг и тогава се появява допълнително плащане за разликата, ако курса се е вдигнал. Все пак еврото е стабилна валута и общо взето не прави резки скокове, но в моя частен случай валутата прави...

Отделно в моя частен случай при смяна на валута винаги плащам 6% данъци, така че следващия път като видя DCC ще трябва да смятам...

[Гост Гост 23*6]

1 hour ago, KAMEN_MAGELLAN said:

Освен това разбирам, че някои банки по света начисляват на клиентите си допълнителна такса за безкасова обмяна на валута, отгоре върху таксата за теглене от чуждестранен АТМ / плащане на POS.

 

Лично на мен не ми е известно да има такава банка в България, но...

има - например Пощенска банка, което наричат "такса превалутиране" - 2% .

[KAMEN_MAGELLAN]

33 minutes ago, neuromancer said:

Все пак валутният борд и курса евро - лев са частен случай. Така че по принцип е напълно възможно при плащането курса да е един, а като ви дойде извлечението друг и тогава се появява допълнително плащане за разликата, ако курса се е вдигнал. Все пак еврото е стабилна валута и общо взето не прави резки скокове, но в моя частен случай валутата прави...

Отделно в моя частен случай при смяна на валута винаги плащам 6% данъци, така че следващия път като видя DCC ще трябва да смятам...

Съгласен. 

 

Това е услуга с цена. В някои случаи може и да е изгодна, в много случаи обаче не е. 

Не много отдавна например - швейцарския франк поскъпна рязко и за много кратко време. Хората, които конкретния ден са пазарували в CHF, a транзакциите са им били осчетоводени няколко дни след това, определено са загубили от промяната в курса.

 

И все пак, колко често валутата на страната в която пазаруваме рязко поскъпва в рамките на няколко дни и то с процент по-голям от курсовата разлика типично предлагана през DCC ???

 

Ако пък се случи обратното - валутата в мястото на плащането на поевтинее, то тогава клиентът използвал DCC e двойно прекаран, защото ако не беше "фиксирал" курса, щеше да се окаже че при осчетоводяването покупката щеше да му излезе по-евтина дори от референтния курс за деня на покупката. 😁

 

Виж за данъка който ти удържат в страната по местоживеене, там тежестта вече е значителна. Наистина трябва да смяташ. Не се бях замислял за това. 

 

7 minutes ago, georgebg said:

има - например Пощенска банка, което наричат "такса превалутиране" - 2% .

Ааа... Яко.

Ще преосмисля тогава виртуалната им карта, която използвам за пазарене по китайските сайтове.  🙄

[neuromancer]

a, за българските условия е малко вероятно DCC да е изгодно, но има и места с по-лоши банки от българските...

[AlexandraKo]

преди 2 часа, KAMEN_MAGELLAN каза:

Всъщност всичко, което ще посоча в тази статия, вече е казано в многобройни постове, в различни теми във форума.

Мисля обаче, че ще бъде полезно в една статия да се обобщят основните неща.

 

Сега, първо да уточним: ВИНАГИ когато обменяте пари, вие губите част от стойността им. Това е нормално. Никой, никога, никъде няма да ви обмени валута точно по фиксинг, защото иначе няма да има печалба.

 

Едно е обаче марж от няколко лева на 1000 лв., съвсем друго разлика в размер 8-10 % от стойността на операцията !

 

Все по-често на туристите се случва при плащане с карта или теглене на пари от АТМ да бъдат сюрпризирани с неприятна разлика в курса, чрез използване на услуга наречена Dynamic Currency Conversion (DCC).

 

За да разберем DCC обаче, първо ще бъде полезно да разгледаме в опростен вид, как работят картовите плащания без нея.

 

Как работят нещата без DCC:

 

Ето и нашия пример. Имате карта (кредитна или дебитна) в български левове и се намирате в страна, в която валутата е друга. Да кажем евро.

 

Когато теглите пари от АТМ, машината не ви дава банкноти в левове. Дава ви евро.

Когато плащате на POS терминала в магазина не плащате в левове, плащате обявената цена в Евро.

 

Така направените от Вас разходи биват съобщени (чрез системите на картовия оператор  - Visa, Mastercard и т.н.) на Вашата банка, която знае че Вие сте платили при тази транзакция 100 EUR.

 

Вашата сметка в банката обаче е в лева. Затова Вашата банка (да именно Вашата банка, не някой друг по веригата) “обменя” безкасово тези 100.00 EUR в левове, след което задължава сметката ви в левове, например -196.00 лв. за разхода от 100 EUR.

 

Отгоре на това (като отделен разход по сметката Ви), Вашата банка може да ви начисли и такса за теглене от АТМ чужбина. Тя обикновено е няколко лева, понякога с надбавка от 1-2 % от изтеглената сума. Такса при плащане на POS в чужбина, много банки не начисляват, но има и такива които го правят. 

 

По какъв курс ще стане обмяната ? Имали такси ? В какъв размер ?

 

Всичко това зависи от Тарифата и Общите условия на Вашата банка (задължително публично достъпни на нейния сайт), както и от това какво конкретно пише във Вашия договор с банката. По отношение курса за обмяна, повечето български банки използват за основа - референтни курсове на Visa / Mastercard.

 

Как работят нещата със DCC:

 

DCC e допълнителна услуга, която Ви се предлага от онзи, при когото извършвате плащането. Или онзи, от чиито АТМ теглите парите.

 

Услугата се състои в това, че обмяната на парите се извършва не от Вашата банка, а от онзи при когото плащате, по предложен от него курс. Пред Вашата банка съответния разход бива съобщен през картовата система - направо в левове. Затова Вашата банка нищо не обменя.  

 

Например, слагате картата си в АТМ в чужбина и искате да изтеглите 100 EUR брой.

Машината любезно Ви предлага “да извъши обмяна” на парите (conversion) в български лева, по показан на екрана курс. Предлагат Ви с други думи, изтеглената банкнота от 100 EUR да не бъде заявявана пред банката Ви като разход от 100 EUR, а вместо това - да бъде заявена като разход в левове. При предложения курс: разход от 220 лв., да кажем. 🙂

 

Всички други дължими такси са от там нагоре. 

 

Същото се случва и при плащане на POS терминал, когато Ви предложат “да платите във Вашата валута”, вместо в местната.

 

Обикновено предложеният по този начин курс не е изгоден за Вас.

Освен това, често той е показан вярно, но по начин който е труден, объркващ, неинтуитивен за бързо смятане на ум.

 

Икономическото оправдание за този лош курс е следното:

 

Търговецът Ви предлага “фиксиран курс” и Вие имате удобството на момента да знаете - с какъв точно разход ще бъде заверена сметката Ви в лева (преди дължимите такси). 

 

Освен това, без услугата, Вие носите ужасяющия риск, да се случи следното:

В неделя сте похарчили / изтеглили 100 Евро, но изведнъж в понеделник валутният борд пада. В сряда, когато Вашата банка най-после осчетоводява разхода, 100-те EUR разход вече имат стойност от няколко хиляди лева, да кажем.  🙂 🙂 🙂

 

Е, търговецът Ви предлага услугата DCC, с която да Ви спаси от такав трагедия. 🙂 

Рискът от подобно развитие остава за търговеца. Именно за покриването на този риск, той е приложил по-неблагоприятен курс на обмяна.  😎😎😎

 

За да бъдем честни, трябва да кажем, че принципно няма пречка, чрез DCC да Ви бъде предложен по-изгоден курс от този във Вашата банка.

 

Аз обаче лично, такова нещо не съм виждал. Но пък и не съм някакъв експерт в областта, нали. 🙂

 

Освен това разбирам, че някои банки по света начисляват на клиентите си допълнителна такса за безкасова обмяна на валута, отгоре върху таксата за теглене от чуждестранен АТМ / плащане на POS.

 

Лично на мен не ми е известно да има такава банка в България, но... принципно... Ако за конкретна транзакция курсовата разлика през DCC e по-малка в абсолютна стойност от таксата за безкасова обмяна в банката на картодържателя, тогава използването на DCC би се явило изгодно.

 

Какво да правим, ако не желаем да ползваме DCC и услужливо предложения “фиксиран” курс:  

 

Когато сме на банкомат (АТМ):  

Избираме опция “without conversion” или аналогично предложение в менюто, в смисъл, че: Не ! Не желая ВИЕ да обменяте парите ми. Оставете това на моята банка.  Повече ми харесва курса, който съм договорил с нея. 

 

Когато плащаме на POS: 

Заявяваме, че желаем просто да платим в местна валута (евро, паунди, куни, крони или каквато е там), а не в нашата собствена. Така де... благодарим любезно, но нека нашата банка се главоболи с конверсията на валутите, предпочитам да платя тези главоболия на нея, отколкото на Вас. 🙂

 

Накрая, но не на последно място: 

 

Имайте предвид, че когато отхвърлите предложението за “conversion”, някой особено нахални и/или с не до там "безупречна" слава АТМ (като тези на Euronet, за които имам отделен пост - цък) могат да започнат настойчиво да Ви питат (светкайки и мигайки на пожар в червено), дали сте премислили добре и дали сте - съвсем, напълно  и неотменитмо сигурни и убедени, че искате да отхвърлите предложението им и така да носите риска от евентуална последваща промяна в курса.  

 

Или пък могат просто да Ви начислят фиксирана “такса” (извън таксата за теглене която ви взима Вашата банка) за тегленето.

 

И за финал: Disclaimer 🙂

 

Горното изразява личното ми, непрофесионално разбиране за това как работят нещата, основано на информация намерена в интернет. Не съм финансов специалист и не претендирам, че разбраното и споделено от мен задължително е вярно, точно и коректно.

 

Вие сами преценявате какво да правите с парите си. Използването на DCC, както всяка услуга, предлага определени ползи на клиента, но също има и определена цена.

 

Дали цената съответства на ползите, това всеки решава сам. 🙂

 

Знаете ли за банкомати на конкретни банки и места, където се опитват да накарат картодържателя да използва DCC ? 

Има ли нещо, което съм разбрал/изложил грешно ?  Моля споделете тук !

Много ти благодаря за тези разяснения! Банкомат за теглене  в чужбина съм ползвала веднъж, той ми глътна КК, добре че беше, на входа на една  банка, в работен ден,та си ми я дадоха.

Оттогава, достатъчно кеш, за да не се налага теглене +няколко карти, за разплащания по магазините, така си пътувам.

Но много внимателно изчитам всичко това и за онези банкомати, в другата тема. И ми става ясно, колко много неща не са ми ясни...😟

[neuromancer]

E то всичко си е относително

Едно време в България и сивата икономика - всичко кеш. После обаче кеш направо никой не ми дава, а така или иначе трябва да се разправям с банките, за да ползвам кеш трябва аз да си го мъкна и пазя, вместо банката, дето това и е работата... Та сега - почти 100% картово и кеш само за джобни.

[stanislavpp]

Да се внимава особено при наемане на автомобил , много често услужливо се предлага депозита да се плати в собствената валута на картата вместо в местната такава..

[Гост Гост 23*6]

6 minutes ago, stanislavpp said:

Да се внимава особено при наемане на автомобил , много често услужливо се предлага депозита да се плати в собствената валута на картата вместо в местната такава..

e, депозита само се блокира и няма какво да му се случи при разблокирането - парите реално не се теглят, най-много да се блокира по-голяма сума ....

[stanislavpp]

Имам спомени от срещано инфо в нета, че при връщане на депозит с използван DCC при блокирането му, се връща по-малка сума, възможно е и паметта ми да изневерява.

[AlexandraKo]

преди 8 часа, stanislavpp каза:

Имам спомени от срещано инфо в нета, че при връщане на депозит с използван DCC при блокирането му, се връща по-малка сума, възможно е и паметта ми да изневерява.

А , всякакви номерца са възможни, та няма да се учудя, ако и това се случи:))))

По - назад е темата казах - от блокиране ли, от теглене ли, но при резервацията на хотел в Португалия, наистина върнатите пари бяха по- малко. Хем, в един ден рзервирах, пристигна СМС за парите, ядосах се, отказах резервацията. След примерно, два дни, парите се върнаха, но по- малко.

[adreno]

Ако сте в Гърция и ви се налага да теглите кеш - търсете банкомат на Attica Bank - те все още не искат такса за теглене от чужда карта, за разлика от по-разпространените Eurobank, Alpha, National Bank of Greece и Piraeus, които чарджат 2-3 Eвро допълнително, но поне те предупреждават, за разлика от подлите български банки.

[Йосиф Милчов]

On 5/31/2019 at 3:18 PM, AlexandraKo said:

Оттогава, достатъчно кеш, за да не се налага теглене +няколко карти, за разплащания по магазините, така си пътувам

Абсолютно подкрепям. За европейски дестинации, аз ползвам карти само за плащане в магазините на пос. Извън Европа и ЕС държави предпочитам парите които нося да са само кеш и картите ги забравям. Помня, че в Украйна пазарувахме последния ден в Киев с карта на ДСК и след това бяха взели.не малка сума за услугата от банката. От тогава никакви карти извън ЕС, освен може би добре познатия ни Револют.

[stanislavpp]

Аз съм точно на обратният полюс - предпочитам да плащам с карта , естественото картата е без такса за плащане в чужбина. Ако ми трябва кеш, вадя кеш от дебитна карта от банков АТМ или летищен АТМ , много по-удобно и с по-добър курс от който и да е чейндж.

[Victoria]

On 6/1/2019 at 5:15 AM, AlexandraKo said:

А , всякакви номерца са възможни, та няма да се учудя, ако и това се случи:))))

По - назад е темата казах - от блокиране ли, от теглене ли, но при резервацията на хотел в Португалия, наистина върнатите пари бяха по- малко. Хем, в един ден рзервирах, пристигна СМС за парите, ядосах се, отказах резервацията. След примерно, два дни, парите се върнаха, но по- малко.

По принцип мисля, че сумата в смс-а в лева е ориентировъчна и може да не отговаря на истинската.